CNN
—

Năm ngoái, khi Jennifer Hernandez nhận được thông báo rằng khoản thanh toán thế chấp cho ngôi nhà ở Houston của cô sẽ tăng khoảng 2.000 USD một tháng, cô đã rất choáng váng.

Hernandez đã tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của mình vào năm 2016 với… Thế chấp có lãi suất điều chỉnhcó tỷ lệ giới thiệu thấp trong khoảng thời gian ban đầu cố định.

Không giống như các khoản thế chấp có lãi suất cố định phổ biến hơn, các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có thể mang lại sự trợ giúp tạm thời cho những người mua nhà muốn tránh phải trả lãi suất thế chấp cao hơn – tuy nhiên, chúng cũng có rủi ro. Sau một khoảng thời gian áp dụng cố định—thường là năm, bảy hoặc mười năm—tỷ lệ của khoản vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh sẽ điều chỉnh định kỳ dựa trên điều kiện thị trường hiện tại.

Điều này có nghĩa là nhiều người nắm giữ thế chấp có lãi suất điều chỉnh, như Hernandez, đang phải chịu cú sốc khó chịu khi số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng của họ tăng vọt. Đối với hàng nghìn người Mỹ như Hernandez, những người đã vay thế chấp với lãi suất điều chỉnh cách đây 5 năm, trước khi lãi suất tăng lên mức cao nhất trong 4 thập kỷ, cú sốc đó sẽ đến vào năm nay.

Lãi suất thế chấp vẫn ở mức caoTiếp thêm nhiên liệu cho một trong những thị trường nhà ở có giá phải chăng nhất trong nhiều thập kỷ. Điều này đã dẫn đến việc các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh được thu hút bất chấp những hạn chế của chúng.

Theo dữ liệu từ Intercontinental Exchange, nhà cung cấp dữ liệu và công nghệ toàn cầu, 1,7 triệu chủ nhà đã mua nhà với các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh kể từ năm 2019. Nhiều người mua mua các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh 5 năm — một trong những Ưu đãi phổ biến nhất – Thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể Năm nay.

Theo ICE, thời hạn cố định của các khoản vay có lãi suất thay đổi này đã được thiết lập lại cho 328.000 chủ sở hữu nhà – và 102.000 khoản vay nữa sẽ được thiết lập lại trong 12 tháng tới.

Các khoản vay của ARM trở nên nổi tiếng sau cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn năm 2007 và 2008, sau khi nhiều người mua nhà không còn đủ khả năng thanh toán hàng tháng cho ngôi nhà của họ khi lãi suất được thiết lập lại.

Theo Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp, trong khi tỷ lệ người mua nhà chọn khoản vay ARM chưa bao giờ tăng lên mức trước năm 2008, tỷ lệ người mua nhà sử dụng khoản vay ARM đã tăng hơn gấp đôi trong bốn năm qua.

Xem nội dung tương tác này trên CNN.com

Laurieanne Jones, cố vấn cho vay ở Nam California, nói với CNN rằng hệ thống lãi suất điều chỉnh có thể có ý nghĩa đối với những người mua nhà cảm thấy thoải mái với rủi ro lãi suất tăng hoặc những người dự định chuyển đi hoặc tái cấp vốn trước khi lãi suất cố định hết hạn.

Nhưng khi chọn ARM, điều quan trọng là phải theo dõi chặt chẽ các chi tiết, nếu không mọi thứ có thể trở nên khó khăn và nhanh chóng.

Hernandez, nhân viên cho vay, đã nhớ sai các điều khoản trong khoản vay 1,1 triệu USD của mình: Thay vì lãi suất thay đổi 10/1, có lãi suất cố định trong 10 năm đầu và được điều chỉnh lại hàng năm sau đó, Hernandez đã đưa ra một khoản lãi suất cố định. khoản vay với lãi suất 7/1.

Cô nói: “Tôi rất ngạc nhiên. Cuộc sống đang can thiệp vào cuộc sống của tôi, khiến tôi bận rộn với con cái và công việc suốt bảy năm qua”.

Tháng 10 năm ngoái, lãi suất thế chấp của Hernandez đã tăng 2% lên 5,125%, mức tối đa được phép trong năm điều chỉnh đầu tiên, theo các điều khoản trong khoản vay của cô.

Hầu hết các khoản vay ARM đều có giới hạn lãi suất để giữ cho chi phí không vượt quá tầm kiểm soát. Hernandez cho biết mức tối đa cho khoản vay ARM của cô là 8,125%, cao hơn 5 điểm phần trăm so với lãi suất cố định ban đầu.

Đối với Hernandez, việc tái cấp vốn cho khoản vay là vô nghĩa trong khi lãi suất thế chấp cố định 30 năm vẫn cao hơn lãi suất điều chỉnh mới. Nhưng cô nghi ngờ khoản thanh toán hàng tháng của mình sẽ tăng vào tháng 10 tới.

Cô nói: “Tôi đã làm được điều đó, nhưng bây giờ tôi phải tìm cách để nó xảy ra lần nữa vào tháng 10”. “Thật mệt mỏi khi phải lo lắng về điều đó.”

Andrew Marquis, một nhân viên cho vay ở Lexington, Massachusetts, cho biết gần đây ông nhận thấy số đơn đăng ký thế chấp có lãi suất điều chỉnh tăng lên đáng kể. Ông nói thêm rằng người mua nhà ngày càng tin rằng Fed sẽ hạ lãi suất trong vài năm tới, giúp những người mua đó có thời gian tái cấp vốn cho các khoản vay của họ trước khi thời hạn thế chấp lãi suất cố định hết hạn. Fed không trực tiếp ấn định lãi suất thế chấp, nhưng hành động của họ sẽ ảnh hưởng đến lãi suất. Năm nay, Fed lưu ý Họ có thể hạ lãi suất chuẩn ngay lập tức.

“Tôi có thể nói rằng khoảng 40% khoản vay mà chúng tôi cung cấp có lãi suất thay đổi,” Marquez nói, đề cập đến số tiền cho vay hơn 766.000 USD.

Marquez cho biết, việc vay một khoản ARM có thể có lợi cho những người có mức độ chấp nhận rủi ro cao hơn.

Ông nói: “Nếu mọi người có thể tiết kiệm được nửa phần trăm cho khoản vay lãi suất 7 năm so với khoản vay cố định 30 năm, thì họ sẽ tiết kiệm được hàng trăm đô la mỗi tháng”.

Lãi suất có thể không thể đoán trước. Hernandez nói rằng cô đã tiết kiệm tiền trong bảy năm đầu tiên vay tiền, nhưng nếu có cơ hội một lần nữa, cô có thể đã không chọn khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh vào năm 2016.

Cô nói: “Việc tăng các khoản thanh toán này không tốt và tôi đang cầu nguyện rằng lãi suất sẽ giảm một chút khi ngày điều chỉnh của tôi đến vào tháng 10”.