Mua nhà có thể trở nên đắt đỏ hơn sau khi hoa hồng môi giới bất động sản giảm
Hiệp hội môi giới bất động sản quốc gia đã đồng ý giảm hoa hồng cho các nhà môi giới bất động sản. Sự thay đổi này sẽ làm cho việc mua bán nhà trở nên đắt đỏ hơn.
Các chuyên gia cho rằng lãi suất cao và nguồn cung nhà ở thấp khiến thị trường nhà ở gặp khó khăn nhưng không phải là không thể điều hướng.
Vẫn có nhiều cách để tận dụng tối đa ngân sách nếu bạn là người mua hoặc đảm bảo mức giá cao nhất và giảm thiểu chi phí nếu bạn là người bán. Các chuyên gia cho biết, các chiến lược bao gồm biết những khoản phí nào có thể thương lượng, những đặc điểm của ngôi nhà để đầu tư vào, loại người cho vay nào cần tìm, các loại hình thế chấp có sẵn và lợi ích về thuế khi bán và mua một ngôi nhà khác.
Tôi vẫn có thể nhận được lãi suất thế chấp 3% chứ?
Có, nếu người bán có cái gọi là thế chấp có thể chuyển đổi với lãi suất thấp hơn, bạn có thể sở hữu nó.
Một khoản thế chấp hợp lý nói chung là một khoản được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) hoặc được Bộ Cựu chiến binh (VA) hoặc Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) hỗ trợ.
TRÊN 12 triệu, hay 23% số tiền thế chấp còn hiệu lực có thể thu hồi đượcTheo công ty dữ liệu và công nghệ Intercontinental Exchange, 7,2 triệu, tương đương 14%, trong số các khoản vay này có thể được mua với lãi suất dưới 4%, điều này có thể tiết kiệm cho người mua hàng nghìn đô la và tạo ra nhiều giá thầu hơn cho người bán. Lãi suất cho vay hiện nay dao động khoảng 6-7%.
Đối với khoản vay 400.000 USD với lãi suất 7%, tổng số tiền gốc và lãi hàng tháng phải trả là khoảng 2.660 USD. Với lãi suất 3%, khoản phí bảo hiểm này giảm xuống còn 1.686 USD. Đó là sự khác biệt gần một ngàn đô la trong chi phí nhà ở hàng tháng.
Những giao dịch này cũng không yêu cầu thẩm định, điều này có thể giúp người mua tiết kiệm hàng trăm đô la.
Nhược điểm của thế chấp chuyển đổi là gì?
- Các khoản thế chấp có thể chuyển đổi không dễ tìm. Chris Burke, phó chủ tịch phụ trách hiểu biết về thế chấp tại Veterans United Home Loans, cho biết chỉ một số quảng cáo mới làm được điều đó.
Nếu bạn đang tìm kiếm ở Arizona, Georgia, Colorado, Florida, Illinois và Texas, bạn có thể xem trang web danh sách có thể cuộn Chuyển vùngđược ra mắt vào tháng 9 năm ngoái.
Bạn có thể phải trả một khoản tiền trả trước lớn. Ví dụ: nếu ai đó còn lại 350.000 USD trong khoản vay và họ bán căn nhà của mình với giá 450.000 USD. Người nhận khoản vay sẽ phải trả 100.000 đô la cho chủ nhà khi kết thúc hợp đồng để giả định này có ý nghĩa. Các chuyên gia chỉ ra rằng điều này quan trọng đối với hầu hết mọi người.
Roam cũng có thể giúp người mua đảm bảo nguồn tài chính thứ cấp để trang trải khoản trả trước, thường là chênh lệch giữa giá bán và giá thế chấp trong các giao dịch này.
- Những giao dịch này có thể khó hoàn thành. Người sáng lập và Giám đốc điều hành Roam Raunak Singh cho biết công ty hứa với người bán sẽ hoàn tất giao dịch trong vòng 45 ngày, nếu không họ sẽ trả khoản thế chấp cho người bán cho đến khi giao dịch kết thúc.
- Đối với các cựu chiến binh, quyền mua nhà của họ sẽ vẫn ở đó cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ, Burke nói. Quyền cầm giữ là số tiền mà VA đảm bảo trả cho người cho vay, thường là 36.000 USD hoặc 25% số tiền vay, trong trường hợp người đi vay không trả được nợ và giúp giới hạn số tiền mà cựu chiến binh có thể vay trước khi cần khoản trả trước. Điều này có nghĩa là nếu một cựu chiến binh phải mua một ngôi nhà thay thế, quyền mua đó sẽ bị giảm do những gì còn tồn đọng đối với tài sản đầu tiên, Burke nói. Nếu việc thế chấp hoặc bán khống được thực hiện sau thời gian giả định, cựu chiến binh sẽ mất tất cả các quyền của mình.
Phí thương lượng khi mua bán nhà là gì?
Các khoản phí có thể thương lượng với người cho vay bao gồm:
- Phí đăng ký
- Phí ban đầu bao gồm các chi phí bảo lãnh khoản vay của bạn, có thể bao gồm việc xử lý đơn xin vay tiền, chuẩn bị hồ sơ vay tiền và xem xét hồ sơ tín dụng của bạn.
- Các khoản phí liên quan đến khóa lãi suất sẽ khóa lãi suất của bạn trong quá trình cho vay hoặc mua điểm để giảm lãi suất của bạn
- Hoa hồng đại lý bất động sản. Nếu bạn là người bán và không muốn thương lượng hoa hồng cho đại lý của mình, Liệt kê một cách khôn ngoan Trang web này sẽ kết nối bạn với các đại lý sẵn sàng làm việc theo hoa hồng dựa trên khuyến khích, thay vì cơ cấu phần trăm cố định hiện tại. Về cơ bản, các đại lý đồng ý với bạn về mức giá tối thiểu mà họ nghĩ họ có thể mua được căn nhà của bạn. Nếu giá bán vượt quá mức đó, các đại lý sẽ nhận được 0,75% giá cuối cùng cộng với ưu đãi 20% cho mỗi đô la vượt quá giá thỏa thuận. Người sáng lập Nick Johnson cho biết cách tiếp cận này “tập trung sự chú ý vào điều quan trọng nhất, đó là đạt được mức giá cao nhất cho ngôi nhà của bạn”.
- Phí đăng ký của chính quyền tiểu bang và địa phương, thường do người mua hoặc người bán thanh toán
Để có được mức giá tốt nhất, các chuyên gia khuyên nên so sánh lãi suất của người cho vay.
Darren Tully, giám đốc cho vay tại Cornerstone Financial Services, cho biết: “Nhận các ước tính và xem sự khác biệt”. Điều đó cung cấp cho bạn một số kiến thức và cơ sở để nói: 'Tôi đã nhận được báo giá từ những người cho vay khác, bạn có định làm việc với tôi không. ?'
Tôi nên thuê loại người cho vay nào?
“Hãy tìm người cho vay có nhiều sản phẩm cho vay khác nhau và có thể hướng dẫn bạn tận dụng tối đa nguồn tài chính thông qua cải thiện tín dụng, các lựa chọn PMI (bảo hiểm thế chấp tư nhân) rẻ hơn tùy thuộc vào khoản trả trước, điểm thanh toán hoặc khoản trả trước tạm thời của bạn,” Tully nói.
Bạn có thể yêu cầu PMI để mua hàng nếu khoản trả trước của bạn thấp hơn 20% giá mua và điểm là một dạng lãi suất trả trước mà bạn có thể chọn trả trước để đổi lấy lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán hàng tháng.
Khoản mua lại tạm thời là lãi suất trả trước cho phép bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn trong một thời gian ngắn. Ông nói: “Đây là một cách giúp lấp đầy khoảng thời gian (trước khi giá giảm). “Mọi người có thể đủ khả năng vay 5-6% ngay cả khi khoản vay đó kéo dài một hoặc hai năm (và sau đó tái cấp vốn).”
Tìm người cho vay: Nhà cung cấp thế chấp hàng đầu cho tháng 6 năm 2024
Lợi ích về thuế khi mua và bán nhà là gì?
- Nếu bạn bán nơi cư trú chính của mình, bạn có thể loại trừ khoản thu nhập lên tới 250.000 đô la với tư cách cá nhân hoặc 500.000 đô la khi một cặp vợ chồng nộp thuế thu nhập liên bang chung. Điều này áp dụng nếu bạn đã sống ở đó ít nhất hai trong năm năm qua và chưa bán căn nhà nào khác trong hai năm qua; IRS cho biết.
Mike Zovistowski, một đối tác tại công ty dịch vụ chuyên nghiệp UHY, cho biết các quy định về thuế của tiểu bang khác nhau, vì vậy hãy kiểm tra luật pháp địa phương.
Ông nói vì giá nhà đã tăng đáng kể trong 5 năm qua nên nhiều người bán nhà có thể lợi dụng ngoại lệ này. Và nếu bạn đang nghĩ đến việc thu hẹp quy mô, bạn có thể bán nhà và mua một ngôi nhà nhỏ hơn, rẻ hơn để lấy tiền mặt và thu lại bất kỳ khoản chênh lệch nào mà không phải trả thuế cho nó.
Ngoài ra, nếu bạn trình bày chi tiết nó, bạn có thể Khấu trừ lãi thế chấp Trong năm tính thuế, bạn đã trả hết khoản nợ thế chấp 750.000 USD đầu tiên. Theo IRS, nếu bạn đã kết hôn và khai thuế riêng, giới hạn sẽ giảm xuống còn 375.000 USD.
Điều gì làm tăng giá trị ngôi nhà của bạn?
Bất cứ điều gì làm tăng thêm sự hấp dẫn, Tully nói.
Ông nói: “Cảnh quan là một trong những lợi nhuận lớn nhất, tính bằng đô la, cho dù ở bên trong hay thông qua việc loại bỏ những thứ lộn xộn, sơn mới hoặc chỉnh sửa”.
Zovistowski cho biết, các bước sử dụng năng lượng mặt trời và hiệu quả mà bạn có thể nhận được tín dụng thuế cũng có thể tăng thêm giá trị.
Các nhà môi giới bất động sản cho biết nhà bếp và phòng tắm đã được tân trang lại cũng được đánh giá cao.
Các loại thế chấp là gì?
Các loại thế chấp chính là:
- Các khoản vay thông thường, thường được sử dụng bởi những người có tín dụng tốt
- Các khoản vay được chính phủ hỗ trợ, tốt nhất cho những người có điểm tín dụng thấp hơn và khoản thanh toán trả trước nhỏ hơn
- Các khoản vay lớn, thường dành cho những người có tín dụng tốt và muốn mua nhà đắt tiền
- Các khoản vay có lãi suất cố định và thanh toán cố định hàng tháng
- Các khoản vay có lãi suất điều chỉnh có lãi suất thay đổi định kỳ phù hợp với những thay đổi trong một chuẩn mực cụ thể
Medora Lee là phóng viên tiền tệ, thị trường và tài chính cá nhân tại USA TODAY. Bạn có thể liên hệ với cô ấy tại mjlee@usatoday.com và Đăng ký nhận bản tin miễn phí hàng ngày của chúng tôi Nhận các mẹo tài chính cá nhân và tin tức kinh doanh từ thứ Hai đến sáng thứ Sáu hàng tuần.